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个人信贷淘金有术

编辑:南京世纪融金金融服务公司  时间:2015/05/26  字号:
摘要:个人信贷淘金有术

"还差10万块钱。"设计师将房屋预算列出来交给刘峰,夫妻二人面面相觑。由于对成本估算不足,装修预算严重超支,接下来该怎么办?夫妇二人经过一番讨论,最终还是决定无论如何也要将装修进行到底,但是钱从哪里来?

"现贷派"赢在便利与快捷

刘峰设想了几个方案,却最终又被自己一一推翻。

方案1:向父母、朋友借。这是成本最低,但也是最难开口的一种方法。由于购房首付款已经花去了父母大半积蓄,因此,他很难再向父母伸手了;而朋友们的情况大多和自己很相似,不是"月光族"就是"房奴",真有余钱在手的少之又少。

方案2:透支信用卡。10万元相当于刘峰一张信用卡透支额的5倍,也就是说,现在刘峰如果要透支10万元,仅凭现在的授信额度是不够的。要么提高授信额度,要么再办几张其他银行信用卡,但在短期内将授信额度提高几倍,难度非常大。即使多办几张信用卡,采用分期付款,每个月下来最低还款额也要支付元左右,这让刘峰觉得很吃力。

方案3:银行贷款。他去银行打听了一下,发现几乎都要求拿房屋作抵押,而且贷款审批时间很长,可自己的装修又不能停工。

无计可施之时,朋友建议他去银行打听一下个人信用贷款,"据说不用抵押,不用担保也能贷到钱"。

个人信用贷款,是指根据借款人信用状况,向其一次性发放的无需担保的贷款业务,借款人一次性提款并按约定期限和方式向贷款行偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要,包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。

在中国市场,个人信用贷款几年前就曾流行过,但一度由于客户骗贷、赖账不还等原因而被叫停。如今随着个人征信系统的不断完善,这项业务又开始"重出江湖"。

推出个人信用贷款业务的银行不仅有中资大牌国有银行(如工行就开通了这项业务,紧随其后,建行也开通了此项业务),也有外资银行。花旗银行有"幸福时贷"、渣打银行有"现贷派",而中小银行也不甘示弱,宁波银行()早在几年前就开通了"白领通"。这些产品大多是针对年轻的白领一族,用途多限制于消费需求,不过为了防范风险,大多数银行都将目光锁定在职业、收入稳定的公务员、事业编制职工及500强企业员工。

刘峰比较了这几款产品,宁波银行()的"白领通"及花旗银行的"幸福时贷"均未在北京开通业务,因此,首先排除。而工行的个人信用贷款业务主要针对的是优势行业的中高端人士,或是工行的牡丹白金卡客户,或者要满足个人拥有自有资产达200万元以上等条件。比较一下,似乎渣打银行的"现贷派"更适合自己。

根据渣打银行工作人员介绍,贷款10万元,分两年还清的话,每月需还款5000元左右(每月还款本息4563元每月账户管理费490元)。这对于月收入1万元左右的刘峰来说,在可接受范围内。而且贷款审批时间很快,材料齐全的话,4天左右就能拿到钱,也不影响工期。

不过计算了一下成本,总还款额12万多元,年利率大约15%,"这似乎有点贵。"刘峰有些犹豫。

向外资银行借贷为将来铺路

刘峰还在犹豫不决,但李耀强却毫不犹豫地提交了自己的申请计划,4天后,5万元贷款就到手了。"程序挺简单的,银行的要求也不高,"按照渣打银行的"现贷派"规定,只要税前月收入达到3000元以上就可以申请贷款,提交资料主要是工资收入证明及户口(或暂住证)等身份证明。"银行会先传真一份授权书给你签字,然后到人民银行查个人信用记录,而后决定是否放贷。"

其实李耀强并不缺钱,渣打贷给他的这5万块钱对他而言也起不到什么实质作用,但他有自己的"小九九"。"我的目的不是在这笔贷款,而是想和外资银行发生信贷关系,建立自己在这个银行的良好信用,对自己以后的贷款有帮助。"李耀强是大连一家私营物流公司的老板,在出口萎缩的背景下,各物流公司为留住客源,都争相替客户垫付运费,这需要大笔应急资金。像李耀强这样的中小型私营企业主,一般大银行不会在意。因此,渣打银行在大连开设分行伊始,就被李耀强盯上了,"怎么说也是多了一条路子"。

对于费用,李耀强认为"在银行中的确算是高的了",渣打银行的这项贷款收费主要分两部分:利息和账户管理费。利息年利率(现贷派可供选择的还款时间有:6个月、12个月、24个月、36个月和48个月,相应的利息收费标准为6个月和12个月的利率为7.9%,24个月和36个月的利率为8.9%;48个月利率为9.9%);管理费每月千分之五(0.49%)。"加起来15%左右吧,"而银行的五年期以上贷款利率仅5.94%。

即便这么高的利率,李耀强依然愿意选择这个业务,"主要是考虑方便、快捷,尤其是急需资金的时候,能贷到钱就不错了,保住客户是最重要的,哪里还能管到账户管理费这样的小事"。的确,与中资大银行相比,外资银行的程序要简捷得多,渣打银行规定,一般4~7个工作日能放款。"比那些国有银行方便多了,现在申请一张国有银行的信用卡都很不容易,何况是这种没有抵押的贷款。"

不过理财师建议贷款者,一定要注意外资银行与中资银行最大的不同:账户管理费。花旗、渣打都规定,不管已经还了多少贷款,每个月都要缴纳贷款总额的0.49%作为账户管理费,以10万元贷款为例,每月缴纳490元,一年就是5880元。此外,管理费要按时、足额缴纳,逾期不交的话会影响到客户的个人信用,对以后的贷款等行为都将产生不利。

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