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个人信贷:紧缩下透露增长信号消费类贷款空间很大

编辑:南京世纪融金金融服务公司  时间:2015/05/26  字号:
摘要:个人信贷:紧缩下透露增长信号消费类贷款空间很大

由艰难探索到茁壮而生,经历了近20年的发展,我国的个人贷款产业羽翼渐丰。

先是房贷应运而生,再到车贷、个人消费贷款、信用卡分期付款等业务领域的逐渐拓展;从个人贷款不受银行机构和借款人重视,到个人贷款成为金融行业争夺市场的重要业务点,个人贷款逐渐成为改变百姓生活的重要融资手段。

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我国金融体系的成长经历了一个漫长的阶段,而个人信贷业务作为其发展的重要依据,也深刻感受到了其中的变化及变故。

国内个人贷款的兴起源于房贷业务。1992年5月,上海发放了全国第一笔个人住房贷款,标志着个人贷款作为新鲜元素走入市场。

但由于当时贷款市场仍主要以计划手段控制,市场灵活性偏低,而银行几乎独立承担着当时社会融资的重任,个人贷款的发展速度极为缓慢,尚处于试点探索阶段。

个人贷款规模小、品种少,当时并没有引起市场的足够重视。

在此后的六年间,个人信贷一直发展缓慢,与飞速发展的国内消费市场形成鲜明反差,融资难问题被逐渐放大。

利好政策力推个贷成长

1998年对于个贷市场而言,有着特殊的意义。

由于亚洲金融危机的影响,国内消费和投资需求不足的弊端显现,中央政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策,支持商业银行个人贷款业务的发展。

1998年3月,央行发布旨在推动个人消费的《关于开展个人消费信贷指导建议》。同年5月,央行出台《个人住房贷款管理办法》,个人住房贷款合法化。

市场化的到来,管理的转型,以及外资银行开始加快进军内地市场的脚步,让个贷市场活跃度大增,金融机构的放贷原则也在这一时期转变为“以效益为中心”,较以往偏重贷款规模的旧模式发生了重大改变。

随之而来的,信用卡分期付款开始走进大众视野,个人汽车消费贷款在上海和北京出现,房地产市场商品化趋于成熟。

个贷市场渐露繁荣雏形

个人贷款逐渐走上一条发展快车道。

2000年1月,上海正式启动“个人联合征信”制度。与此同时,银行机构大举开辟个人消费贷款市场,个人贴息旅游贷款、个人综合消费贷款,以及保单质押贷款、教育助学贷款、车房组合贷款等分类产品纷纷进入市场。

在一系列利好刺激下,消费与融资的对接愈发完善。2004年4月,占上海汽车(,股吧)贷款市场1/3份额的工商上海分行宣布,正式推出零利率车贷。

而商家也敏锐捕捉到消费与信贷融资结合的必要性。2005年8月,国美电器联手招商银行(,股吧)、中信银行(,股吧),宣布在全国率先推出家电零首付免息分期付款业务。

同年9月,工行(,股吧)个人贷款余额突破5000亿元大关,个贷占到该行总贷款余额的16.8%。个人贷款成为金融机构重要的赢利点。

量增阶段,竞争格局形成

2006年之后,国内个贷产业取得较高速量增的一个阶段,贷款业务在经济建设和民生社稷中扮演着越来越重要的角色。

银行在个人贷款业务的争夺上,也愈发呈现出白热化局面。近年来,随着四大国有商行股份制改革的完成,新建行业银行数量的不断增加和外资银行的陆续涌入,盘口尚有限的个贷市场,迎来前所未有的机构竞争格局。

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